Program Bezpieczny kredyt rozbudził apetyty wszystkich, którzy z niecierpliwością czekali na rozwiązanie ułatwiające zakup pierwszego mieszkania. Niemniej rozwiązanie budzi nie tylko wielkie nadzieje i oczekiwania, ale także nasuwa wiele pytań. 

Chciałbym dzisiaj nieco przybliżyć ten jeden z najgorętszych tematów z branży finansowej i nieruchomościowej. Zależało mi na tym, żeby zebrać wszystkie najświeższe informacje i wypunktować je w jednym miejscu. Zawiłości jest wiele, dlatego mam nadzieję, że podołałem temu zadaniu, ale to już oceńcie sami 😊

Bezpieczny kredyt – nie tylko na mieszkanie

Rozwiązanie zakłada wsparcie przy zakupie pierwszej nieruchomości. Jego głównym założeniem jest pomoc osobom, które chcą zaspokoić swoje potrzeby mieszkaniowe, dzięki taniemu i dostępnemu kredytowi. Za pomocą programu Bezpieczny kredyt można sfinansować:

• zakup mieszkania lub domu,
• zakup mieszkania lub domu + remont/wykończenie,
• zakup działki + budowa domu,
• budowę domu na własnej działce

Dla kogo 2 proc. kredyt na mieszkanie lub dom

O kredyt 2 proc. będą mogły się strać przede wszystkim osoby młode, maksymalny wiek kredytobiorcy określony jest na poziomie 45 lat. W przypadku par i małżeństw kryterium wieku musi spełniać jedna z osób.

Ważnym aspektem wymogów jest skierowanie programu do szerokiej grupy beneficjentów – nie tylko do singli i małżeństw, ale także dla par w związkach nieformalnych. Ważne jednak w tym przypadku, by para wychowywała przynajmniej jedno dziecko.

Kto nie skorzysta z Bezpiecznego kredytu 2 proc.?

Kluczowe w tego rodzaju rozwiązaniach jest, by właściwie zaadresować wsparcie. Założeniem jest ułatwienie zakupu pierwszego mieszkania lub domu, siłą rzeczy 2 proc. Bezpieczny kredyt musi wykluczyć osoby, którzy nieruchomość już posiadają.

Z programu nie będą mogły skorzystać  osoby, które posiadają lub posiadały mieszkanie/dom lub spółdzielcze-własnościowe prawo do lokalu. Wyjątkiem będą osoby, które stały się właścicielem nieruchomości poprzez darowiznę* lub dziedziczenie jednak w udziale nie większym niż 50 proc. Wobec osób obdarowanych wprowadzono dodatkowy warunek – dana osoba nie może zamieszkiwać oddziedziczonego mieszkania/domu.

*w przypadku nieruchomości nabytej w drodze darowizny warunkiem „załapania się” do programu, jest jej otrzymanie i sprzedaż przed ukończeniem 18 roku życia.

Inne ograniczenia:

• z programu nie będą mogły skorzystać osoby, które są stronami umowy innego kredytu przeznaczonego na zakup mieszkania lub domu.
• o kredyt będą mogły starać się osoby spoza terytorium RP, jeśli przynajmniej jeden z kredytobiorców posiada obywatelstwo polskie.
• nie będzie możliwości wynajmowania mieszkania/domu, który został nabyty w ramach tego programu.

I last but not least… By otrzymać kredyt należy posiadać zdolność kredytową. Co ciekawe, będzie ona liczona w mniej rygorystyczny sposób niż przy standardowym kredycie. Często pomijany aspekt 2 proc. kredytu mieszkaniowego – nie każdy kto spełnia wymogi formalne uzyska taki kredyt.

O jak duży kredyt będzie można się starać?

W przypadku singli maksymalna kwota kredytu wyniesie 500.000 zł.

Małżeństwo lub pary będące w związku nieformalnym oraz posiadające przynajmniej jedno dziecko – 600.000 zł

Warto również wspomnieć o tym, że ograniczenia pojawiły się również przy wkładzie własnym, który wyniesie maksymalnie 200.000 zł. Minimalnie może on wynieść 0 zł, natomiast wówczas nastąpi połączenie z programem „Mieszkanie bez wkładu własnego”.

Reasumując single w ramach 2 proc. kredytu mogą nabyć mieszkanie za maksymalnie 700.000 zł, zaś małżeństwa i pary z dzieckiem za 800.000 zł.

Wysokość kredytowania to jedyne ograniczenie. Metraż mieszkania czy domu, o którego finansowanie można się ubiegać nie ma znaczenia. To zaleta, która nie wybrzmiewa głośno, choć wyróżnia program z uwagi na elastyczność.

Ważną i być może niedostrzegalną zaletą tego programu jest fakt, że nie przewiduje limitu ceny za m2 nieruchomości, którą możesz sfinansować. To zdecydowany atut, zwłaszcza Jeśli szukasz mieszkania w droższych dzielnicach, cenisz sobie mieszkanie w niedalekiej odległości od centrum lub w tych częściach miasta, które przeżywają renesans, to ceny za metr mogą być wyższe niż na obrzeżach. Nieruchomości. 

Jaki będzie realny koszt bezpiecznego kredytu 2 proc.

Pomimo tego, że nazwa programu mówi o kredycie na 2 proc. to nie do końca jest to prawdą. Należy, bowiem pamiętać, że do tych 2 proc. oprocentowania banku trzeba jeszcze doliczyć marżę i prowizję (jeśli będzie pobierana) banku. Tak więc finalnie mogą to być łączne wartości na poziomie 4-5%, co i tak będzie opłacalne.

• dopłata będzie przysługiwać przez okres 10 lat.
• minimalny okres kredytowania wyniesie 15 lat.
• stała stopa procentowa i wysokość dopłat będą ustalane w cyklach 5-letnich.
• również przez 10 lat będzie obowiązywał system rat malejących, dzięki czemu w każdej racie będzie tyle samo kapitału, zaś sam kredyt będzie tańszy.
• w 2023 r. w programie nie będzie występował limit udzielonych kredytów, co oznacza, że każdy kto spełni warunki, otrzyma kredyt.
• w chwili obecnej wiemy o 7 bankach, które zadeklarowały przystąpienie do programu – PKO BP, Pekao S.A., Alior Bank, Santander Bank oraz VeloBank. Grupa banków spółdzielczych: PBS i SGB oraz Bank Ochrony Środowiska
• program ma ruszyć od 01.07.2023 r. i potrwać do końca 2027 r.

Ciekawostki, czyli czego możesz nie wiedzieć o Bezpiecznym kredycie

• zdolność danego kredytobiorcy będzie wyższa niż przy standardowym kredycie. KNF wydała rekomendację, by banki przy liczeniu zdolności, brały pod uwagę wysokość rat już po uwzględnieniu dopłaty. Czyli, krótko mówiąc, taka rata spowoduje mniejsze obciążenie dla budżetu kredytobiorcy i jego wyższą zdolność.
• nadpłata kredytu będzie możliwa dopiero po 3 latach od uruchomienia. Jednak nie będzie mogła być ona wyższa niż 200.000 zł łącznie z wkładem własnym. Czyli, krótko mówiąc jeżeli Twój wkład własny był maksymalny i wyniósł 200.000 zł, to do momentu obowiązywania dopłat (przez 10 lat) nie możesz w żaden sposób nadpłacić takiego kredytu.
• program Bezpieczny kredyt 2% można połączyć z programem „Mieszkanie bez wkładu własnego”.
• możliwe będzie również zaciągnięcie kredytu na dokończenie budowy rozpoczętej z własnych środków, pod warunkiem, że budowa nie jest zakończona. Wówczas kwoty dopłat zostaną ograniczone do:
  1. 100.000 zł – singiel/ka
  2. 150.000 zł – małżeństwa/para w związku nieformalnym z co najmniej jednym dzieckiem.

• sprzedaż kredytowanej nieruchomości będzie możliwa przed upływem 10 lat. Nie będzie obowiązku „odczekania” określonego okresu. Sprzedaż powoduje zaprzestanie dopłat do kredytu, zaś kredyt jest spłacany w momencie sprzedaży nieruchomości. Nie trzeba w takiej sytuacji zwracać uzyskanych dopłat.

8 powodów utraty dopłat

Mówi się o nich znacznie mniej, a warto je znać, żeby przypadkiem nie narazić się na kłopoty. Sprawdź poniżej, w jakich sytuacjach można utracić otrzymane środki w trakcie trwania programu.

W okresie 24 msc. od zgłoszenia zakończenia budowy domu lub nabycia mieszkania, dany kredytobiorca, nie rozpoczął w nim prowadzenia gospodarstwa domowego. Utratę dopłat ryzykujesz również wówczas, gdy zakupiona nieruchomość wynajmiesz lub użyczysz, a także wówczas, gdy nieruchomość zostanie sprzedana, z wyjątkiem zbycia jej na rzecz drugiego z kredytobiorców.

Utratę dopłat powoduje także zakup innej nieruchomość lub spółdzielczo-własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego. Wyjątkiem jest sytuacja w którym inna nieruchomość została nabyta w drodze dziedziczenia.  Podobny skutek przynosi także zmiana sposobu użytkowania nieruchomości lub jej części, w sposób, który uniemożliwia zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych.

Warunki kredytu są niezmienne przed dekadę, co stanowi wielką zaletę programu, ale także pewne – choć jak się wydaje niewielkie – ryzyko. W ciągu dziesięciolecia prawdopodobnym jest, że stopy procentowe zmaleją, a kredyty o zmiennym oprocentowaniu będą niższe niż Twoja rata w Bezpiecznym kredycie 2 proc. Jednak, gdy dokonasz zmiany oprocentowania kredytu ze stałego na zmienne utracisz prawo do dopłat z programu.

Aspekty finansowe i rodzinne

Istotnym elementem jest też przedterminowa spłata kredytu. „Nadgorliwość” w tym zakresie również jest ryzykowna. Wyjątkiem jest sytuacja, w której takiej spłaty dokonano po upływie 3 lat od dnia udzielenia kredytu, a spłata łącznie z wniesionym wkładem własnym nie przekroczyła 200.000 zł.

Prawo do dopłat tracisz także wówczas, gdy stroną umowy przestał być młodszy kredytobiorca, jako jedyny spełniający kryterium wieku. Choć przewidziano tutaj wyjątek – wyłączenie śmierci kredytobiorcy.

Twórcy programu przewidzieli wiele scenariuszy związanych z życiem rodzinnym. I tak dyskwalifikujące dla kontynuowania programu będzie tez sytuacja, gdy kredytobiorca pozwoli zamieszkać w nieruchomości osobie, która jest drugim rodzicem wspólnego dziecka, a która posiadała już inną nieruchomość. Co więcej, punkt ten dotyczy również osoby, która nie jest rodzicem, ale w ostatnich 12 msc. była członkiem gospodarstwa domowego kredytobiorcy.

Twórcy programu zabezpieczyli się także na wypadek…  upadłości konsumenckiej. To ostatni z powodów, który może pozbawić cię dopłat z programu Bezpieczny kredyt 2 proc.

Bezpieczny kredyt moim okiem

Bezpieczny kredyt wraz z zastosowaniem rekomendacji KNF wygląda na korzystne rozwiązanie dla osób starających się o pierwsze mieszkanie. Nie tylko zwiększa zdolność kredytową, ale także daje szanse na zakup nieruchomości osobom dotychczas pozbawionych tej szansy.

Choć sama propozycja bezpiecznego kredytu z niskim oprocentowaniem zbiera pozytywne recenzje, to warto mieć świadomość ograniczeń – które starałem się wypunktować – by podjąć zobowiązanie świadomie. Najważniejszym moim zdaniem jest fakt, że ogranicza możliwości własnym mieniem – najem lub użyczenie oznacza odebranie prawa do korzystania z niskiego oprocentowania.

Pamiętajcie, że do momentu uruchomienia programu, pewne rzeczy mogą ulec zmianie. Gdyby coś takiego miało miejsce to będę Was na bieżąco informował 😊